태아보험 준비로 고민중인 엄마 아빠에게 드리는 글

 

태아보험 준비로 고민중인 엄마 아빠에게 드리는 글

 

 

안녕하세요. 저는 푸르덴셜생명 정해식 Life Planner 입니다^^

부부에게 아이가 생겼다는 소식을 알리면 많은 축하를 받게되고

아이를 위해 무엇을 시작해야 할까 여러가지 고민들이 생기기 시작합니다

그 고민 중 하나가 아이를 위한 보험

즉 태아보험을 준비하는 일일 것입니다

 

우리나라에는 아직은 1인 자문업 시장이 크게 발달하지 않았기 때문에

이러한 고민들을 이 분야 전문가를 통해 상담받고, 또 나에게 맞는 해결책을 얻기는 쉽지 않습니다

그러다보니 자연스럽게 지인이나 주변의 소개에 많이 의존하게 되고

다른 사람에게는 적합하지만, 자신의 상황과는 맞지 않는 선택을 하게 되는 경우도 종종 생깁니다

또 TMI(Too Much Information)

즉 주변의 너무도 많은 광고들에 쉽게 노출되어 있다는 이유도 있구요

 

태아보험을 처음 접하게 되면, 당연히 이해하고 선택하기 어려울 수 밖에 없습니다

저는 아이 둘을 키우고 있는 아빠입니다만

아이를 가졌을 때와 나중에 태어나서 만났을 때는 또 다릅니다

그래서인지 별 고민 없이 태아보험을 준비한 분 들이

나중에야 자신이 준비했던 내용들을 확인하고서 후회하거나 혹은 보험을 교체하길 원하는 분들도 종종 봅니다

 

서론이 길어졌는데 이 글에서는

태아보험을 선택하고 준비할 때 알아두면 좋은 가장 기본적인 내용들

그리고 제 주관적인 생각을 반영한 태아보험 선택의 기준 등에 대하여 말씀드리도록 하겠습니다

앞서도 말씀드렸지만 어디까지나 저만의 철학을 반영한 글 임을 참고해주시면 좋겠구요

아무쪼록 아이를 위해 태아보험을 준비중인 분들께 조금이나마 도움이 되었으면 하는 바램이 있습니다^^

 

 

태아보험을 준비하는 이유가 무엇인가요?

 

저는 태아보험을 알아보는 분들께 가장 먼저 이 질문을 던집니다

그리고 여러가지 답변을 받습니다

아이가 태어났을 때 아프면 많은 돈이 드니까, 어떤 분은 남들 하니까 준비 안하면 안될 것 같아서.. 등등

 

다 맞는 말이라고 생각하구요^^

제 주관적인 생각은, 부모가 아이를 위해 대신 아파해줄 수 없기 때문이라고 말씀드리고 싶습니다

또 감당하기 힘든 위험에 대비할 수 있는 가장 효율적인 방법이며

나아가 부모로써 아이에게 주는 평생의 선물 이라고도 표현할 수 있을 것 같네요

본인의 보험을 오래 고민하고 스스로 준비했던 분들이라면 공감할 수 있을텐데요

태아보험을 통해 아이가 100살이 될 때 까지 지켜줄 수 있도록 준비해준다면

나중에 아이가 커서 부모님의 사랑을 다시한 번 느낄 수 있는 날이 오지 않을까 생각합니다^^

 

태아보험의 구조

 

구조라는 말이 낯설고 또 어려울 수도 있지만

태아보험 그리고 모든 보험의 구조에 대해 한 번만 알아둔다면 앞으로도 도움될 일이 굉장히 많을 것입니다

제 방식대로 태아보험의 구조를 말씀드려 본다면

주계약 + 태아특약 + 어린이특약 + 실손의료보험 = 태아보험

이렇게 나눠볼 수 있습니다

 

참고로 거의 모든 보험은 주계약 또는 주계약과 특약이 결합된 형태로 존재하며

태아보험 역시 같은 구조로 되어있음을 알 수 있습니다

 

주계약부터 살펴보면

 

15세 미만 아이의 경우 사망과 관련된 보장을 받을 수 없도록 법으로 정해져 있기 때문에

(범죄 등에 악용될 소지가 크기 때문)

통상 상해에 대한 보장이 주계약으로 설정되어 있으며

주계약 최저 가입금액은 보험사별로 상이합니다

또 주계약은 특약처럼 도중에 삭제할 수 없기 때문에 가입금액 설정을 처음에 잘 하셔야 합니다

(가입금액에 따라 보험료의 많은 부분을 차지할 수도 있습니다)

 

두 번째로 태아특약을 살펴보겠습니다

 

태아특약은 아이가 뱃속에서 태어나 첫 돌이 될 때 까지만 보장이 되고 이후로는 삭제됩니다

태아특약은 어떻게 보면 태아보험을 가입하는 가장 커다란 이유일 수도 있다고 생각되는데요

굵직하게 특약의 종류 및 내용을 알려드리자면

아이가 태어났을 때 발생할 수 있는 선천적인 장애 또는 질병에 대한 수술 및 입원비에 대한 보장

또 빈번히 발생하는 조산으로 인한 저체중 또는 미숙아 출생으로 발생하는 인큐베이터 비용에 대한 보장 등등

감당하기 어려운 위험에도 대비할 수 있는 특약이라고 말씀드릴 수 있겠습니다

요즘 산모특약으로 불리우는 특약도 더러 볼 수 있는데요

임신중인 산모가 본인의 실손보험을 이미 잘 준비해놨다면, 크게 필수적인 요소는 아니라고 말씀드리고 싶네요

 

흔히 태아보험 가입시기를 두고 12주 이전이 좋다 언제가 좋다 등등 여러가지 말 들이 많은데요

이는 12주차의 기형아 검사 여부 등과 관련이 있으며, 이후에도 별다른 건강상의 문제가 없다고 한다면 준비할 수 있습니다

물론 회사에 따라 차이가 있을 수 있지만, 노산 및 쌍둥이 여부, 산모 기왕력 등에 따라 태아보험 심사가 거절될 수 있습니다

이런 경우 아이들이 태어나고 난 이후 어린이특약+실손보험 으로 구성된 어린이보험으로 준비할 수 있으니 너무 걱정 안하셔도 되구요..^^

태아특약은 정해진 비용이 보험기간에 맞춰 산정되는 것이기 때문에 가입시기와 비용에 상관관계가 없습니다. 즉 먼저 준비한다고 손해볼 것이 없다는 이야기 입니다

이 정도 참고하시면 좋을 것 같구요

 

세 번째로 어린이특약에 대해 말씀드리겠습니다

어린이특약에는 크게 소아관련 특약과 성인이 될 때 까지 가져가는 일반특약이 있구요

소아관련 특약은 대부분 30세 이전에 만기가 되어 삭제되며

일반특약은  아이가 커서 성인이 될 때 까지 가져가게 됩니다

이러한 특약들은 3대 질병으로 불리우는 암 뇌혈관 심장 질환부터 시작으로

각종 질병에 대한 진단비, 상해후유, 수술비, 입원비 등등을 자유롭게 설정할 수 있는데요

각 특약 항목마다 가입금액(보상받는 한도)과 보험료(납입하는 금액) 그리고 특약기간이 존재합니다

보험료가 상대적으로 비싼 항목들은 그만큼 확률적으로 자주 발생한다고 이해하시면 됩니다

 

흔히 3대 질병에 대해서는 아이가 100세가 될 때 까지 준비해줘야 한다는 이야기를 자주 듣는데요

이는 그만큼 3대 질병이 빈번히 발생하며

일생에서 가장 어린 나이인 태아 때 준비하는 것이 보험료 또한 가장 저렴하기 때문에 나오는 이야기라고 생각하시면 되겠습니다

쉽게 말해 20년 납 / 100세 만기 라고 표현되어 있는 것은

20년 동안 쭈욱 보험료를 내면

그 이후로는 아이가 100세가 될 때 까지 그 보장을 받을 수 있다고 이해하시면 편합니다

 

마지막으로 실손의료보험에 대해 말씀드리겠습니다

 

실손의료보험은 위의 특약들과는 별개의 개념으로 이해하시면 되는데요

실제로 발생한 병원비에 대해

일정금액을 공제하고(10~20%)

나머지를 보상해주는 보험이라고 생각하시면 됩니다

실손보장한도는 상황 및 설정에 따라 다르긴 하지만

태아때는 통상적으로 입원(5000만) 통원(25만) 처방조제(5만) 로 준비할 수 있습니다

예를 들어 아이가 종합병원에 입원하여 다인실에서 100만원의 입원비용이 발생했다고 하면

실손 청구시 100만원에서 10%를 공제한 90만원을 돌려받을 수 있습니다

(공제는 병원의 종류에 따라 최대 20%)

 

실손의료보험은 심사가 굉장히 까다로운데요

그만큼 보상 청구가 빈번히 발생하기 때문에 그렇다고 생각하시면 되며

때문에 심사시 가입자의 알릴의무(고지의무)가 굉장히 중요시 됩니다

임신중인 때는 산모의 건강상태를 먼저 알릴 의무가 있는데요

지병이 있거나 치료상태라고 해도 가입이 무조건 거절되는 것은 아니기 때문에 고지해야 합니다

실손 심사 때 회사에서는 본인의 실손보상내역 등등을 스캐닝 하며

만일 고지하지 않고 심사통과가 됐는데 나중에 보상청구 때 이 사실이 밝혀진다면, 보상을 받지 못하게 될 수도 있습니다 

 

실손의료보험 역시 아이가 100세가 될 때 까지 가져갈 수 있으며

매년 갱신이 되어 보험료가 올라갈 수도, 혹은 내려갈 수도 있습니다

돌 이전의 아기인 경우 위험율이 높다고 판단되고 또 그만큼 병원이나 응급실 갈 일도 많기 때문에 실손 보험료가 비싸게 느껴질 수도 있는데요

시간이 지나면 그만큼 보험료가 내려가고 (5세 기준 7~8천원 정도) 또 나중에 성인이 되어 중년이 되어갈 때는 큰 폭으로 오를 수도 있습니다

어찌됐건 실손보험을 통해 혹시 모를 장기간의 입원 또 응급실 방문 등에 대비할 수 있기에

범국민적으로 필수로 준비하는 것이 바로 실손보험이라고 말씀드릴 수 있겠습니다

 

여기까지 태아보험의 대략적인 구조에 대해 설명드렸습니다

잘 따라 오셨다면, 이제 어떠한 부분에서 고민을 해야 하며

또 어떤 선택을 해야할지 어느정도 감이 생기지 않으셨나요?^^

 

태아보험 만기의 선택

 

정확히는 태아특약을 제외한 주계약 및 어린이특약의 만기를 선택하셔야 하는데요^^ 이 부분에서 고민이 많으실거라 생각됩니다

크게는 30세 만기 그리고 100세 만기로 나누어 생각해볼 수 있을텐데요

 

태아보험은 태야특약이 가장 중요하다고 생각하며, 효율적이고 경제적으로 준비해놓고 아이가 나중에 크면 다른 플랜으로 다시 준비해주겠다! 라고 생각하시는 분들은 30세 만기로,

아이가 어쩌면 내가 없을지도 모르는 100세가 될 때 까지 고민하지 않게 미리 효율적으로 준비해주겠다 하고 생각하시는 분들은 100세 만기로 준비해주시면 좋다는 생각입니다^^

두 플랜 중 어느쪽이 더 좋다고는 말할 수 없구요~

여기에는 부모의 철학 그리고 현재의 경제적 상황이 가장 중요하다고 생각합니다

또 정말 어려운 상황이라면

최소한의 주계약+태아특약 + 단독 실손보험 으로만 준비를 할 수도 있겠습니다

 

순수보장형과 만기환급형의 선택

 

순수보장형은 보험료가 저렴한 대신 보험기간 만기에 환급금이 없거나 적은 형태입니다 (만기 전 해지할시 해지환급금은 존재)

만기환급형은 보험료가 저렴하지 않은 대신 만기에 환급금이 존재합니다

간혹 주보험료를 모두 돌려준다는 약관도 존재하는데요. 여기서 주보험료란 특약부분을 제외한 주계약에 대한 보험료를 지칭하는 경우가 대부분이기에 낸 보험료를 모두 돌려받는 개념과는 다르니 유의하시기 바랍니다

여기에서도 어떤 것이 더 좋다고 말씀드리기는 어려울 것 같구요^^

제 개인적인 생각으로는

100세 만기 20년 납 처럼 장기간 납입을 하고 평생 보장을 받는 플랜이라면 순수보장형을

30세 만기로 선택한 경우는 만기에 어느정도 환급금이 존재하는 만기 환급형도 괜찮다는 생각입니다

 

특약의 부가 및 삭제

 

자유롭게 부가하고 혹은 뺄 수 있는 어린이특약들을 잘 살펴보면, 굉장히 탐나는 특약들이 많습니다

대표적인 예로 입원비 관련 특약이라던지 수술, 응급실 관련 특약들이 그러하죠.

하지만 탐나는 특약일수록 보험료는 비싸구요

실손으로 준비를 해놓았다면 결국 상황 발생시 추가로 받을 수 있는 부분이기에, 크게 필수적이지는 않은 특약일 수 있습니다

월 1만원 이라면 큰 부담이 아닐 수도 있지만

20년 납의 경우라면 240만원입니다 결코 작은 금액은 아니죠~

그러니 본인의 경제적 상황에 맞춰 특약의 선택을 하는 것이 좋다는 생각입니다^^

 

사은품의 유혹

 

누이좋고 매부좋다는 말도 있듯, 태아보험을 준비하면서 사은품도 함께 받을 수 있다면 더 좋겠지만

단지 사은품 때문에 원하지 않는 특약을 넣고, 더 많은 보험료를 내는 것은 큰 의미가 없다고 생각합니다

태아보험은 장기간 납입하는 경우가 많기 때문에, 침착하게 계산을 해본다면

결국 납입하는 보험료가 사은품 가격보다 훨씬 커지는 경우도 더러 있습니다

그러니 한 번쯤 더 생각하고 선택하는 것이 좋겠죠?^^

 

여기까지 태아보험의 구조 및 선택에 대한 저의 기준을 말씀드려봤구요

다시 한 번 강조드리지만, 어디까지나 저의 개인적인 생각과 철학이 많이 반영된 글 임을 알려드립니다

다만 잘 모르겠어서, 혹은 준비중인데 고민이 너무 많은 분들께

제 생각 들이 조금이나마 선택에 도움이 될 수 있었으면 좋겠습니다^^

 

더 궁금하신 내용이 있으시다면 언제든 저에게 연락을 주십시오 (카톡: bpsc)

혹시 부담이 되거나 하신다면 아래 명함을 누르고 비공개 오픈톡으로도 연락이 가능하며

저는 어떠한 경우에도 먼저 상품을 권해드리거나 하지 않습니다

그럼 언제나 행복한 2019년 되시길 기원하며..^^

 

 

※ 참고사항: 태아보험 가입시 필요한 서류

인적정보 (12주 이전)

1. 산모성함/주민번호/주소/전화번호
2. 건강상의 특이사항
3. 5년 이내 치료내역
4. 산모 키 몸무게
5. 출산예정일

필요서류 (12주 이후 또는 추가 서류 요청시)

1. 산전기록지(인공수정 등 난임시술 병원기록 포함)
2. 검사결과지 일체(혈액,소변,2차기형아검사,태아정밀초음파검사 필수)
3. 현상태 소견서(산모기왕력,산모 및 태아안녕상태,자궁경부길이,태아수,융모막과 양막수 기재 必) 첨부